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P2P監管細則都藏了哪些要求?【沒有牌照要求更高】

字号+作者:中華浔 來源: 2016-01-13 15:43 我要評論() 收藏成功收藏本文

【動察mm】這兩天,P2P監管細則出來了,各路諸侯紛紛表達了自己的看法與觀點。中華浔小盆友,也來點評一下。那些已經公開表明的觀點,就不再贅述了哈。新鮮的,'...

【動察mm】這兩天,P2P監管細則出來了,各路諸侯紛紛表達了自己的看法與觀點。中華浔小盆友,也來點評一下。那些已經公開表明的觀點,就不再贅述了哈。新鮮的,來了。

幾個核心要點

1、P2P監管細則,第十條稱,P2P平台不能向出借人提供擔保或者承諾保本保息的承諾,出借人要風險自擔。這對P2P平台來說,是好事。但是從實際業務的競争層面,以及對合格出借人、合格借款人的把握來看,P2P平台也有可能會做一部分的兜底。

因為,未來,P2P平台也将會引入資産證券化、機構投資者,而在傳統金融業務上,有要求保本保息的機構投資者。并且,P2P平台對于大客戶,比如,千萬以上的大客戶,也需要穩定一些的收益。

2、P2P不能與銀行理财、二級市場、信托有挂勾。10.7條中,提到禁止“發售銀行理财、券商資管、基金、保險或信托産品”,禁止向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務、禁止從事股權衆籌、實物衆籌等業務,這是将P2P界定為小貸,不允許與傳統金融産生聯系,這一塊有利地保證了傳統金融的利益,限制了P2P的發展規模。

3、極大地限定了P2P網貸,不能開展線下吸引出借人、尋找借款人。大大地保證了原本在線下開展财富管理工作的公司的利益。

第十六條 [線下業務] 除信用信息采集、核實、貸後跟蹤、抵質押管理等風險管理及網絡借貸有關監管規定明确的部分必要經營環節外,網絡借貸信息中介機構不得在互聯網、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業務。

4、本細則最利好的就是征信業,本細則的多個條款,往往翻,細看。

5、不頒發牌照,但通過自律協會、審計報告報送、經營情況報送等對P2P進行監管,中華浔認為,P2P網貸還不如小貸、支付,沒有牌照,但要報送的内容,一個都不能少。

第一章總則

中華浔:第一章是宏觀的内容,記住幾個關鍵詞即可。“依法監管、适度監管、分類監管、協同監管、創新監管”——這是之前在多次P2P相關的會議、活動,表現出的共識。

第二章備案管理

第五條 [備案登記] 拟開展網絡借貸信息中介服務的網絡借貸信息中介機構,不包含其分支機構,應當在領取營業執照後,攜帶有關材料向工商登記注冊地地方金融監管部門備案登記。

地方金融監管部門應當為網絡借貸信息中介機構辦理備案登記。備案登記不構成對機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價。

地方金融監管部門有權根據本辦法和相關監管規則對備案後的機構進行評估分類,并及時将備案信息及分類結果在官方網站上公示。

網絡借貸信息中介機構還應當依法向通信主管部門履行網站備案手續,涉及經營性電信業務的,應當按照通信主管部門的相關規定申請相應的電信業務經營許可;未按規定申請電信業務經營許可的,不得開展網絡借貸信息中介業務。

中華浔:不發牌照,隻進行備案管理。但實際上,對公司的運營産生了更大壓力,沒有牌照的護身符,日常運營更要認真呐。

網絡借貸信息中介機構備案登記、評估分類等具體細則另行制定。

第六條 [機構名稱] 開展網絡借貸信息中介業務的機構,其機構名稱中應當包含“網絡借貸信息中介”字樣,法律、行政法規另有規定的除外。

中華浔:一大波P2P要改名了。

第三章業務規則與風險管理

第九條 [機構義務] 網絡借貸信息中介機構應當履行下列義務:

(一)依據法律法規及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄别篩選、網上發布,以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線争議解決等相關服務;

(二)對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核;

中華浔:利好風控、征信行業。

(三)采取措施防範欺詐行為,發現欺詐行為或其他損害出借人利益的情形,及時公告并終止相關網絡借貸活動;

(四)持續開展網絡借貸知識普及和風險教育活動,加強信息披露工作,引導出借人以小額分散的方式參與網絡借貸,确保出借人充分知悉借貸風險;

(五)按照法律法規和網絡借貸有關監管規定要求報送相關信息,其中網絡借貸有關債權債務信息要及時向網絡借貸行業中央數據庫報送并登記;

(六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息,不得删除、篡改,不得非法買賣、洩露出借人與借款人的基本信息和交易信息;

(七)依法采取預防、監控措施,建立健全客戶身份識别制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、可疑交易報告制度,履行反洗錢和反恐怖融資義務,接受反洗錢監督管理;

中華浔:雖然不給P2P頒發牌照,但還是按照金融機構的相關情況來監管,一個都不能少。

網絡借貸行業中央數據庫管理辦法另行制定。

第十條 [禁止行為] 網絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托從事下列活動:

(一)利用本機構互聯網平台為自身或具有關聯關系的借款人融資;

(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;

(三)向出借人提供擔保或者承諾保本保息;

(四)向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目;

(五)發放貸款,法律法規另有規定的除外;

(六)将融資項目的期限進行拆分;

中華浔:長拆短,是不行。

(七)發售銀行理财、券商資管、基金、保險或信托産品;

中華浔:将P2P界定為小貸,不允許與傳統金融産生聯系,這一塊有利地保證了傳統金融的利益。

(八)除法律法規和網絡借貸有關監管規定允許外,與其他機構投資、代理銷售、推介、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理;

(九)故意虛構、誇大融資項目的真實性、收益前景,隐瞞融資項目的瑕疵及風險,以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等,捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽,誤導出借人或借款人;

(十)向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務;

中華浔:銀監會管理的,不能向股票市場,買股票基金、挂勾二級市場也不行。

(十一)從事股權衆籌、實物衆籌等業務;

中華浔:不允許P2P網貸混業經營,除非P2P網貸平台,能夠拿到第三方基金銷售的牌照、信托中介的相關牌照。

(十二)法律法規、網絡借貸有關監管規定禁止的其他活動。

第十一條 [實名注冊] 參與網絡借貸的出借人與借款人應當為網絡借貸信息中介機構核實的實名注冊用戶。

中華浔:不僅實名,還需要核實。這一塊,會增加P2P平台的核驗成本。

第十二條 [借款人義務] 借款人應當履行下列義務:

(一)提供真實、準确、完整的用戶信息及融資信息;

(二)保證融資項目真實、合法,并按照約定用途使用借貸資金,不得用于出借等其他目的;

(三)按約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權益的重大信息;

(四)借貸合同及有關協議約定的其他義務。

第十三條 [借款人禁止行為] 借款人不得從事下列行為:

(一)欺詐借款;

(二)同時通過多個網絡借貸信息中介機構,或者通過變換項目名稱、對項目内容進行非實質性變更等方式,就同一融資項目進行重複融資;

(三)在網絡借貸信息中介機構以外的公開場所發布同一融資項目的信息;

(四)已發現網絡借貸信息中介機構提供的服務中含有本辦法第十條所列内容,仍進行交易;

(五)法律法規和網絡借貸有關監管規定禁止從事的其他活動。

中華浔:借款人如果欺詐,将是犯罪。

第十四條 [出借人條件] 參與網絡借貸的出借人,應當擁有非保本類金融産品投資的經曆并熟悉互聯網。

中華浔:P2P平台的用戶注冊條件,又增加了一條。解決起來,并不難。

第十五條 [出借人義務] 參與網絡借貸的出借人應當履行下列義務:

(一)向網絡借貸信息中介機構提供真實、準确、完整的身份等信息;

(二)出借資金為來源合法的自有資金;

(三)了解融資項目信貸風險,确認具有相應的風險認知和承受能力;

(四)自行承擔借貸産生的本息損失;

中華浔:血本無歸了,不要找ZF,也不要找平台。願賭服輸。

(五)借貸合同及有關協議約定的其他義務。

第十六條 [線下業務] 除信用信息采集、核實、貸後跟蹤、抵質押管理等風險管理及網絡借貸有關監管規定明确的部分必要經營環節外,網絡借貸信息中介機構不得在互聯網、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業務。

中華浔:極大地限定了P2P網貸,不能開展線下吸引出借人。大大地保證了原本在線下開展财富管理工作的公司的利益。尋找借款人,個人覺得是因為工作需要,因為要信息采集的。

第十七條 [風險控制] 網絡借貸金額應當以小額為主。網絡借貸信息中介機構應當根據本機構風險管理能力,控制同一借款人在本機構的單筆借款上限和借款餘額上限,防範信貸集中風險。

中華浔:這實際上不僅要求P2P平台在自身平台對借款人進行額度、筆數的限制,還要求要了解借款人在所有P2P平台上的借貸情況,這也是對自身的風控。

第十八條 [網絡與信息安全] 網絡借貸信息中介機構應按照國家網絡安全相關規定和國家信息安全等級保護制度的要求,開展信息系統定級備案和等級測試,具有完善的防火牆、入侵檢測、數據加密以及災難恢複等網絡安全設施和管理制度,建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關制度,配置充足的資源,采取完善的管理控制措施和技術手段保障信息系統安全穩健運行,保護出借人與借款人的信息安全。

網絡借貸信息中介機構應當記錄并留存借貸雙方上網日志信息,信息交互内容等數據,留存期限為5年;每兩年至少開展一次全面的安全評估,接受國家或行業主管部門的信息安全檢查和審計。

網絡借貸信息中介機構成立兩年内,應當建立或使用與其業務規模相匹配的應用級災備系統設施。

中華浔:要加強IT技術、互聯網産品的實力,便于留底審查。這一點想告訴P2P平台,工信部還是管得着P2P的。

第十九條 [募集期管理] 網絡借貸信息中介機構應當為單一融資項目設置募集期,最長不得超過10個工作日。

中華浔:在不允許項目拆标的情況下,會淘汰一大批募集期長的平台。也避免出借人的資金太長時間的站崗。也就是說,資金端與資産端,哪一個太多了也不行。有一些P2P平台要調整策略了。

第二十條 [費用分配] 借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。網絡借貸信息中介機構應當與出借人、借款人另行約定費用标準和支付方式。

第二十一條 [征信管理] 網絡借貸信息中介機構應當加強與金融信用信息基礎數據庫運行機構、征信機構等的業務合作,依法報送、查詢和使用有關金融信用信息。

中華浔:利好征信

第二十二條 [電子簽名] 各方參與網絡借貸信息中介機構業務活動,需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時,應當遵守法律法規的規定,保障數據的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力。

中華浔:類似同盾科技、數據戳一類的公司,可以更好地拓展空間。

網絡借貸信息中介機構使用第三方數字認證系統,應當對第三方數字認證機構進行定期評估,保證有關認證安全可靠并具有獨立性。

第二十三條 [檔案管理] 網絡借貸信息中介機構應當采取适當的方法和技術,記錄并妥善保存網絡借貸業務活動數據和資料,做好數據備份。保存期限應當符合法律法規及網絡借貸有關監管規定的要求。借貸合同到期後應當至少保存5年。

中華浔:要求P2P平台滿标以後,如果投資人投資了,還是可以見的。這要求一些P2P平台必須做得更合規了。

第四章出借人與借款人保護

第二十五條[借貸決策] 網絡借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項目的出借決策均應當由出借人作出并确認。

第二十六條 [風險揭示及評估] 網絡借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網絡借貸風險和禁止性行為,并經出借人确認。

網絡借貸信息中介機構應當對出借人的年齡、健康狀況、财務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估,不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。

網絡借貸信息中介機構應當根據風險評估結果對出借人實行分級管理,設置可動态調整的出借限額和出借标的限制。

中華浔:運營是個技術活。

第二十七條 [客戶信息保護] 網絡借貸信息中介機構應當加強出借人與借款人信息管理,确保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

網絡借貸信息中介機構及其資金存管機構、其他各類外包服務機構等應當為業務開展過程中收集的出借人與借款人信息保密,未經出借人與借款人同意,不得将出借人與借款人提供的信息用于所提供服務之外的目的。

在中國境内收集的出借人與借款人信息的儲存、處理和分析應在當中國境内進行。除法律法規另有規定外,網絡借貸信息中介機構不得向境外提供境内出借人和借款人信息。

中華浔:P2P平台的技術實力要提升了。

第二十八條 [客戶資金保護] 網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理,選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

中華浔:銀行托管,第三方支付沒戲。第三方支付也不能與銀行一起推出更有效率的托管方式。

第五章信息披露

第三十條 [融資信息披露及風險揭示] 網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上向出借人充分披露以下信息:

(一)借款人基本信息,包括但不限于年收入、主要财産、主要債務、信用報告;

中華浔:大大有助于征信業,央行征信中心、以及其他的征信公司真的來了。

(二)融資項目基本信息,包括但不限于項目名稱、類型、主要内容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信用評分、擔保情況;

第三十一條 [機構經營管理信息披露] 網絡借貸信息中介機構應當實時在其官方網站顯著位置披露本機構所撮合借貸項目交易金額、交易筆數、借貸餘額、最大單戶借款餘額占比、最大10戶借款餘額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數量、借款人數量、客戶投訴情況等經營管理信息。

中華浔:這一塊,更有助于做行業研究了。從數據中發現、就看能力了。

網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上建立業務活動經營管理信息披露專欄,定期以公告形式向公衆披露年度報告、法律法規、網絡借貸有關監管規定及工商登記注冊地省級網絡借貸行業自律組織要求披露的其他信息,内容包括但不限于機構治理結構、董事、監事、高級管理人員及管理團隊情況、經會計師事務所審計的财務會計報告、風險管理狀況、實收資本及運用情況、業務經營情況、與資金存管機構及增信機構合作情況等。

網絡借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所定期對本機構出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經營合規性等重點環節實施審計,并且應當聘請有資質的信息安全測評認證機構定期對信息安全實施測評認證,向出借人與借款人、工商登記注冊地省級網絡借貸行業自律組織等披露審計和測評認證結果。

網絡借貸信息中介機構應當将定期信息披露公告文稿和相關備查文件報送工商登記注冊地地方金融監管部門,并置備于機構住所供社會公衆查閱。

中華浔:沒有牌照,需要更細心、認真的運營了。後娘的孩子。

第三十二條 [披露義務的責任主體] 網絡借貸信息中介機構的董事、監事、高級管理人員應當忠實、勤勉地履行職責,保證披露的信息真實、準确、完整、及時、公平,不得有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏。

中華浔:公司管理層也是有責任的,不尊重事實,不認真經營的,有可能有刑事責任哦。

借款人應當配合網絡借貸信息中介機構及出借人對融資項目有關信息的調查核實,保證提供的信息真實、準确、完整。

第三十六條 [客戶資金存管] 借款人、出借人、網絡借貸信息中介機構、資金存管機構、擔保人等應當簽訂資金存管協議,明确各自權利義務和違約責任。

資金存管機構對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監督,并根據合同約定,依照出借人與借款人向網絡借貸信息中介機構發出的指令,對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監督。

資金存管機構承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一緻性的形式審核責任,但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質審核責任。

資金存管方應當按照網絡借貸有關監管規定報送數據信息并依法接受相關監督管理。

第三十七條 [重大風險信息報送] 網絡借貸信息中介機構應當在下列重大事件發生後,立即采取應急措施并向地方金融監管部門報告:

(一)因經營不善等原因出現重大經營風險;

(二)網絡借貸信息中介機構或其董事、監事、高級管理人員發生重大違法違規行為;

(三)因商業欺詐行為被起訴,包括違規擔保、誇大宣傳、虛構隐瞞事實、發布虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處置資金等行為。

地方金融監管部門應當建立網絡借貸行業重大事件的發現、報告和處置制度,制定處置預案,及時、有效地協調處置有關重大事件。

地方金融監管部門應當及時将本轄區網絡借貸信息中介機構重大風險及處置情況信息報送省級人民政府、國務院銀行業監督管理機構和中國人民銀行。

第三十九條 [年度審計] 網絡借貸信息中介機構應當聘請有資質的會計師事務所進行年度審計,并在上一會計年度結束之日起4個月内向地方金融監管部門報送年度審計報告。

中華浔:審計報表,不能少。有經驗的審計師,能夠看出很多東西。

第四十四條 [全國行業自律組織] 全國性網絡借貸行業自律組織接受國務院銀行業監督管理機構指導。

中華浔:接下去,官方的網貸協議,将會出現一批。

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